Россияне с начала года взяли рекордное число кредитов наличными
За 10 месяцев 2021 года россияне взяли 15,8 млн кредитов наличными — на 36% больше аналогичного периода прошлого года, и на 3,3% больше, чем за весь рекордный 2019 год. Об этом говорится в сообщении Объединенного кредитного бюро (ОКБ, располагает информацией о 97% банковских заемщиках).
В октябре, по данным ОКБ, банки выдали 1,6 млн кредитов наличными, что на 22% больше показателя за тот же период прошлого года.
Рост кредитования в сентябре-октябре к показателям 2020 года произошел во всех 30 регионах, лидирующих по количеству выданных кредитов наличными в сентябре, отметило ОКБ. Наибольший рост зафиксирован в Татарстане (44%), Иркутской области (43%), Московской и Тюменской областях (по 41%), Ростовской области, Башкортостане и Москве (по 40%).
«Выдачи кредитов наличными на фоне роста потребительского спроса в прошлом месяце вновь оказались на высоком уровне, несмотря на попытки ЦБ охладить необеспеченное потребительское кредитование с помощью дополнительных макропруденциальных мер, начавших действовать с октября. Повышение ключевой ставки тоже не снизило заинтересованность населения в заемных средствах», — констатировал генеральный директор ОКБ Артур Александрович. По его прогнозу, общее количество выданных кредитов наличными к концу года приблизится к 20 млн.
На рынке необеспеченных потребительских кредитов «уже заметны признаки начинающегося перегрева», говорила еще в июле глава Центробанка Эльвира Набиуллина. Регулятор дважды в этом году повышал надбавки к коэффициентам риска по таким кредитам, чтобы сделать кредитование менее рентабельным для банков, вынуждая их формировать под него более крупные резервы на случай возможных потерь.
Однако банки стараются обойти ограничения, увеличивая сроки потребкредитов, отмечал ранее директор департамента обеспечения банковского надзора ЦБ Александр Данилов. Кроме того, кредитные организации с большим запасом капитала могут без проблем создать повышенные резервы под такие кредиты, предупреждал он.
В конце октября Госдума в первом чтении приняла поправки, которые предполагают, что Центробанк получит право устанавливать прямые количественные ограничения на выдачу кредитов. Ассоциация банков России заявила, что эти поправки спровоцируют рост «теневого рынка финансирования».
Хороший год. Сколько банки заработали на кредитовании в 2020 году. Исследование Банки.ру
Проблемы с качеством кредитов впереди, ипотека остается драйвером розничного кредитования, а ставки скоро вырастут. Аналитики Банки.ру рассказали, что было с кредитами в 2020-м и будет в 2021 году.
Динамика активов, капитала, клиентских средств и совокупного кредитного портфеля банковского сектора по итогам кризисного 2020 года оказалась значительно выше аналогичных показателей 2019 года. Обусловлен такой рост не только переоценкой валютных активов и обязательств. Помогли государственные программы и меры поддержки населения и бизнеса.
Совокупный кредитный портфель российских банков за 2020 год вырос на 13,8% — до 63,2 трлн рублей. Его динамика в трех из четырех кварталов была положительной: в I квартале — 6,5%, во II квартале совокупный кредитный портфель снижался на 0,8%, в III и IV кварталах — увеличивался на 6,6% и 1,0% соответственно. Четко прослеживается динамика ужесточения антикоронавирусных ограничений и восстановление при их ослаблении.
В 2020 году объем корпоративного кредитного портфеля российских банков увеличился на 5,4 трлн рублей, или на 14,3%, розничного — на 1,97 трлн рублей, или на 16,6%. Ровно ту же динамику показал и объем кредитов, выданных физическим лицам пятью крупнейшими розничными кредиторами: рост за год на 16,6%, или на 1,97 трлн рублей (в 2019 году — на 17,5%, или на 1,77 трлн рублей).
Такая довольно внушительная динамика в проблемный «ковидный» год обеспечена преимущественно принятыми мерами господдержки бизнеса и населения. То есть с прекращением этой поддержки в 2021 году мы увидим более естественную и, вероятно, более слабую динамику кредитования. При этом надо понимать, что значительная часть льготных кредитных средств, предоставленных бизнесу в прошедшем году, не работала на развитие и масштабирование деятельности и будет в лучшем случае рефинансироваться, в худшем — портить качество кредитных портфелей.
Доля валютных кредитов в 2020 году, в отличие от предшествующих трех лет, увеличилась. При этом в розничном сегменте она не изменилась и осталась на уровне немногим ниже 0,5% (на начало 2019 года — 0,7%, 2018 года — 0,9%, 2017 года — 1,5%), а в корпоративном портфеле их доля за 2020 год выросла с 23,7% до 26,0% (на начало 2019 года — 27,7%, 2018 года — 29,7%, 2017 года — 32,2%).
Удельный вес розничных кредитов в совокупном кредитном портфеле банковского сектора РФ сократился почти до уровня начала 2019 года — до 29,6%. Незначительно уменьшилась и доля кредитов, выданных госструктурам, — с 1,4% до 1,2%.
Динамика просроченной задолженности в розничном и корпоративном сегментах в течение 2020 года была разнонаправленной.
Просрочка по корпоративным кредитам снижалась в I квартале и в апреле, росла во II квартале, при этом уже во втором полугодии снова снижалась. Максимальная ее доля наблюдалась в июле (8,2%), минимальная (6,7%) — в апреле. Просроченная задолженность по кредитам, выданным физлицам, росла с начала года до августа включительно — с 4,3% до 4,8%, после чего снизилась до 4,7% и оставалась примерно на этом уровне до конца года.
В итоге рост совокупной просроченной задолженности за год составил 16,6% (годом ранее — 11,8%), но ее удельный вес в совокупном кредитном портфеле к 1 января 2021 года увеличился лишь до 6,0% (годом ранее — 5,9%). Стоит отметить, что, по данным ЦБ, на начало года насчитывалось 110 кредитных организаций с долей просрочки в кредитном портфеле свыше 10% и 75 банков с просрочкой свыше 15% (годом ранее таких было 126 и 87 соответственно).
Согласно официальной статистике Банка России, доля кредитов, просроченных более чем на 90 дней (NPL 90+), в кредитном портфеле банковского сектора увеличилась за 2020 год с 6,2% до 6,3% (на начало 2019 года этот показатель превышал 6,6%).
Самые выгодные кредиты достались сырьевикам
В портфеле кредитов, предоставленных российскими банками юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, на 1 января 2021 года преобладали предприятия следующих отраслей экономики: операции с недвижимостью, аренда и сопутствующие услуги (17,1%), оптовая и розничная торговля, ремонтные услуги (9,8%), сельское и лесное хозяйство (6,3%), транспорт и связь (5,9%), добыча полезных ископаемых (5,9%). Добывающая промышленность в 2020 году снова вошла в пятерку лидеров: доля предприятий этой сферы в 2019 году снизилась с 9,2% до 5,0%, но в 2020-м выросла до 5,9%.
Надо отметить, что, несмотря на связанные с коронавирусными ограничениями проблемы некоторых транспортных компаний, осуществляющих перевозки дальнего следования (в частности, за рубеж), доля предприятий сектора «транспорт и связь» осталась на четвертой позиции, хоть и уменьшилась за год с 6,7% до 5,9%.
Однако в периоды «локдаунов» и между ними не все банки — включая крупные и системно значимые — охотно кредитовали наиболее пострадавшие отрасли и людей, работающих в этих отраслях. Даже притом, что общий рост кредитования в прошедшем году все-таки во многом обязан мерам господдержки предприятиям, наиболее пострадавшим из-за введенных ограничений.
Тем не менее принятые меры господдержки помогли банкам в 2020 году не показывать ухудшение качества кредитных портфелей. Реальные же показатели изменения качества кредитов мы увидим уже в 2021—2022 годах. Тем более что в феврале глава ЦБ Эльвира Набиуллина уже заявляла, что банковская система страны полностью готова к отмене регуляторных послаблений, действующих до 1 июля текущего года.
В сегменте корпоративного кредитования в 2020 году можно отметить восстановление кредитной активности не столько с момента перехода ЦБ к снижению ключевой ставки, сколько с момента ослабления/снятия карантинных мер. При этом основную кредитную поддержку банков получили прежде всего представители стратегических и сырьевых отраслей экономики, а наиболее низкие процентные ставки «доставались» крупным и наиболее платежеспособным организациям, в том числе в рамках льготных государственных программ, тогда как для остального бизнеса, клиентов «с улицы», стоимость кредитования могла даже повыситься с учетом возросших экономических рисков.
Таким образом, рост кредитования юридических лиц в прошедшем году был бы ниже без послаблений со стороны регулятора и мощного роста после весеннего локдауна.
Исходя из наблюдаемой динамики и перечисленных факторов, аналитический центр Банки.ру прогнозирует рост объемов портфеля корпоративных кредитов российских банков на 5,8—10,5% за 2021 год. Доля просроченной задолженности в этом портфеле вырастет до 7,2—7,5%.
Совокупный портфель кредитов физическим лицам в текущем году увеличится на 8—15%. Удельный вес просрочки в розничном кредитном портфеле банковского сектора по итогам 2021 года будет находиться в диапазоне 4,8—5,2%.
На фоне общего ухудшения качества кредитных портфелей, которое ожидается после отмены послаблений от регулятора, заемщики более низкого качества могут перетекать в микрофинансовые организации, а спрос на потребительские кредиты со стороны качественных заемщиков из-за общего снижения реальных доходов в среднесрочной перспективе может снижаться.
Просрочка в ипотеке остается низкой
В 2020 год российский банковский рынок вошел с ключевой ставкой на уровне 6,25%, сниженной за три раза до 4,5% в первом полугодии и до 4,25% в июле. Общая динамика снижения видна на графике средневзвешенных ставок по кредитам выше, а рост в апреле — мае обусловлен, скорее, причинами, связанными с проблемами пандемических ограничений.
В материале «Кризис-2020: борьба с пандемией ключевой ставкой» мы уже делали акцент на кредитовании и ставках именно в период ограничений, связанных с пандемией COVID-19.
Восстановление потребительского спроса будет одним из драйверов восстановления экономики после «коронакризиса», это подстегнет и рынок кредитования на фоне сравнительно низких ставок. С другой стороны, представители ЦБ официально заявляли о возможности перехода к нейтральной ключевой ставке в 2021—2023 годах (курс на повышение уже взят), что традиционно чуть заранее может увеличить стоимость кредитования для населения.
Таким образом, учитывая динамику прошлых лет, мы прогнозируем к концу 2021 года средневзвешенные ставки по кредитам физлицам на уровне 12,7—13,3% для сроков до одного года, на уровне 9,7—10,3% для сроков свыше одного года.
Отдельно отметим, что средневзвешенная ставка по ипотечным рублевым кредитам в 2020 году снижалась почти каждый месяц, достигнув к 1 января 2021 года 7,38%, а в некоторых регионах и существенно более низких значений.
Наиболее низкие средневзвешенные ставки по рублевым ипотечным кредитам на конец 2020 года зафиксированы в Магаданской области (5,80%), Приморском крае (5,95%) и Чукотском автономном округе (6,07%). Самые высокие — в Ингушетии (8,63%), Чечне (8,05%), Севастополе (7,95%) и Республике Крым (7,70%).
Объемы выдачи ипотеки снова отметили исторический рекорд — за прошлый год было выдано 1,71 млн кредитов на сумму 4,29 трлн рублей (это больше суммы выдачи в 2019 году на 50,8% и на 42,57% превышает предыдущий рекорд 2018 года). При этом 72% кредитов выданы на приобретение недвижимости на вторичном рынке. Кроме того, после снижения в 2019-м, в прошедшем году на 6,9 процентного пункта увеличилось рефинансирование имеющихся кредитов — до 13,7% от выдачи.
Совокупный портфель ипотечных жилищных кредитов, выданных российскими банками, за 2020 год увеличился до 9,08 трлн рублей (+21,3%, или +1,59 трлн рублей за 12 месяцев). Доля валютной составляющей в этом портфеле за год снизилась с 0,28% до 0,18%. Общий объем валютных кредитов на начало 2021 года составлял 16,1 млрд рублей (годом ранее — 21,3 млн рублей). В 2020 году было выдано всего восемь ипотечных кредитов, номинированных в иностранной валюте.
Средняя сумма ипотечного кредита за весь 2020 год увеличилась с 2,24 млн до 2,51 млн рублей, однако с начала II квартала эта сумма стабильно растет. По данным Банка России, всего 3,6% кредитов выдается с первоначальным взносом менее 10%.
Доля просроченной задолженности по кредитам в рублях остается стабильно низкой, незначительно сократившись за 12 месяцев: 0,78% на 1 января 2021 года против 0,85% годом ранее. Доля валютной просрочки существенно не изменилась — 39,9% по итогам 2020-го против 40,8% по итогам 2019 года.
По данным Банка России, более трети всех ипотечных жилищных кредитов в России выдается в четырех регионах — Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Тюменской области. За 2019 год эта четверка лидеров не изменилась. На топ-10 регионов по объемам ипотечного кредитования приходится 50,4% от всех выданных кредитов по стране.
Все десять приведенных в графике регионов показали рост объемов выдачи ипотеки на уровне не менее 41,4%.
Средневзвешенные процентные ставки по рублевым ипотечным кредитам, выданным в 2020 году, в этих регионах находились в диапазоне 7,32—7,62%.
Программа льготных ипотечных кредитов на новостройки под 6,5% действует до 1 июля 2021 года. У продления этой популярной среди населения программы есть сторонники во власти, однако Эльвира Набиуллина уже в начале 2021 года отмечала, что программу нужно постепенно завершать, возможно, оставив ее только для определенных регионов с недостаточным предложением жилья, либо для регионов, где спрос на него восстановился и без поддержки субсидиями.
Свернуть популярную программу льготного ипотечного кредитования у регулятора вряд ли получится: ощутимое повышение ключевой ставки, разумеется, не рассматривается, поэтому единственным решением станут регулятивные ужесточения для банков при выдаче ипотечных ссуд. В этом случае даже при сохранении сравнительно низкой ключевой ставки и действия льготной ипотечной программы темпы роста розничного кредитования могут замедлиться, а население и вовсе перестанет получать какую-либо отдачу от мягкой процентной политики.
Помимо приведенных выше причин, влияющих на рынок кредитования в целом, поддержку росту ипотечного кредитования будут оказывать в первую очередь кредиты по госпрограмме субсидирования ставок и сравнительно низкий уровень этих ставок. Дополнительную уверенность получателям ипотеки на жилье на первичном рынке добавит активно действующий механизм финансирования строительства (через эскроу-счета). Ограничивать рост ипотеки будет вероятное снижение спроса из-за существенного роста цен на недвижимость.
К концу 2021 года, в отсутствие непредвиденных серьезных экономических шоков, мы ожидаем средневзвешенную процентную ставку по ипотеке в рублях на уровне 7,1—7,5% годовых, объем выданных ипотечных кредитов за год — на уровне 2,65—2,8 трлн рублей.
Полную версию обзора банковского сектора за 2020 год можно посмотреть здесь.
Июнь стал рекордным месяцем по выдаче населению кредитов наличными
Российские банки в июне установили новый рекорд по выдаче населению кредитов наличными, свидетельствуют данные Frank RG (есть у РБК). За первый летний месяц россияне взяли 622 млрд руб. таких кредитов, что немного превышает апрельский максимум (618 млрд руб.) и на 8,45% выше уровня мая.
В сравнении с июнем 2020-го, когда еще действовали коронавирусные ограничения, в этом году выдача кредитов наличными выросла на 60%. В количественном выражении банки выдали 1,85 млн кредитов, что на 7,16% больше, чем в мае, и на 2,5% — чем в апреле.
Именно они стали основным драйвером роста розничного кредитования. В целом за месяц банки выдали на 1,294 трлн руб. розничных кредитов, оценили в Frank RG, что немногим ниже результата апреля, когда население получило взаймы рекордные 1,298 трлн руб. Такой объем выдач на 14,3% превышает майский (1,133 трлн руб.), но в том месяце было много нерабочих дней из-за праздников.
Ипотечное кредитование в июне сохранило высокие темпы роста: население взяло 179 тыс. жилищных кредитов на 551 млрд руб., что на 25% выше уровня мая и соответствует уровню апреля (556 млрд руб.). Средний размер кредита по ипотеке превысил 3 млн руб. и с начала года вырос на 13,4%.
Наконец, высокие темпы прироста сохранили в июне рынки автокредитования (94,3 млрд руб.) и POS-кредитования (26,5 млрд руб.).
Всего с начала года кредитные организации одобрили гражданам кредиты на 6,6 трлн руб., из них 2,7 трлн руб. — ипотека.
Почему растут выдачи кредитов
«Я думаю, что тенденция последних месяцев в кредитовании во многом связана с эффектом отложенного спроса, кроме того, население ожидает повышения ставок и разгона инфляции», — считает директор группы «финансовые институты» агентства S&P Сергей Вороненко. Свою роль играет и летний сезонный фактор. «Кому-то нужны средства на покупки для дачи, дома, ремонта или отпуска, обычно такие потребности формируются именно в летний сезон», — добавляет эксперт.
«Рост розничного кредитования объясняется тем, что банки снижают требования к заемщикам, которые ужесточались в 2020 году, потому что экономическая ситуация стабилизируется, и фактически возвращаются к тому режиму работы, который был до пандемии», — рассуждает аналитик Fitch Антон Лопатин. Скорее всего, в этом году банки продолжат наращивать портфели быстрее, чем в 2020 году, добавляет он, оценивая годовой рост розничного кредитования в 12–15%.
Скорость восстановления российской экономики после периода коронавирусных ограничений превзошла ожидания. В мае ВВП вырос на 10,9% после роста на 10,8% в апреле, при этом оборот розничный торговли в мае превысил допандемийный уровень на 1,1%, отчитывалось Минэкономразвития. Российская экономика вернется к докризисному уровню уже во втором квартале 2021 года, оценивал Банк России. На ускорение экономической активности и сопутствующий ему разгон инфляции до 6% и выше ЦБ уже отреагировал повышением ставки с 4,25 до 5,5%. Банк России может повысить ставку и на следующем заседании в июле.
Июнь был последним месяцем действия программы льготной ипотеки под 6,5%, что и обусловило повышенный спрос на ипотеку, отмечает старший аналитик рейтингового агентства НКР Егор Лопатин. С 1 июля условия программы льготной ипотеки изменились: ставка повысилась до 7%, а максимальный размер кредита снижен до 3 млн руб. вместо 12 млн руб. для столичных регионов и 6 млн руб. для всех остальных. «Кроме того, в сегменте кредитов наличными также был зафиксирован значительный скачок спроса — могло сказаться как ожидание роста ставок, так и начало сезона отпусков», — добавляет он.
Есть ли опасность перегрева
Рост ипотечного и потребительского кредитования по итогам 2021 года может превысить 20%, оценивала председатель ЦБ Эльвира Набиуллина, выступая на Международном финансовом конгрессе на прошлой неделе. Снижение ставок в экономике благодаря мягкой денежно-кредитной политике в 2020 году и действие льготной ипотечной программы разогрели ипотечный рынок, говорила глава регулятора. «Опасность перегрева в потребительском кредитовании также реальна. В этом году рост может достичь 20%, а доходы людей восстанавливаются не так быстро. Если не принимать мер, мы можем получить и социальные риски, и риски финансовой стабильности», — отмечала она.
В Госдуму уже внесен законопроект, который наделит Банк России правом с 2022 года вводить прямые количественные ограничения на выдачу потребительских кредитов. А для ограничения темпов роста ипотечного кредитования Центральный банк с 1 августа отменит коронавирусные послабления, которые приведут к повышению надбавок к коэффициентам риска по кредитам с первоначальным взносом от 15 до 20% (это сделает такие кредиты менее выгодными для банков). Доковидные надбавки по потребительским кредитам вернулись уже с 1 июля.
Повода для беспокойства из-за перегрева рынка нет, считают эксперты. «Июньские показатели не выбиваются в сторону роста относительно апреля, поэтому мне кажется, что точка насыщения спроса очень близка. Возможно, ближе к августу мы уже сможем увидеть замедление темпов розничного кредитования», — прогнозирует Вороненко, ожидающий роста совокупного портфеля на уровне 15%.
Дальнейший рост месячных выдач кредитов будет ограничен ростом ставок и потенциально меньшим спросом со стороны клиентов, потому что в какой-то момент отложенный спрос из-за пандемии иссякнет, считает Антон Лопатин. Темпы кредитования в базовом сценарии могут восстановиться и до уровня конца 2019 года (порядка 20%), прогнозирует он. «Однако фактические темпы роста будут зависеть как от дальнейшего развития ситуации с коронавирусом, так и от возможного ужесточения регулирования сегмента», — добавляет Лопатин, подчеркивая, что ЦБ достаточно оперативно реагирует на появление даже первых признаков перегрева рынка.
В долгу останемся: кредитная нагрузка россиян достигла 19,92 трлн рублей
Задолженность россиян по кредитам в 2020-м выросла на 13,4% и достигла рекордных 19,92 трлн рублей. Хотя долговая нагрузка в четвертом квартале прошлого года снизилась по сравнению с третьим с 32 до 27%, это сезонное явление. Об этом говорится в исследовании экспертов проекта ОНФ «За права заемщиков», составленного на основе данных Банка России, Росстата и крупнейших бюро кредитных историй. Эксперты оценивают ситуацию по-разному. Одни считают, что цифры говорят об ухудшении материального состояния россиян и росте риска банкротств. Другие полагают, что, если граждане берут кредит — значит, уверены, что выплатят его, поэтому живут они не так уж и плохо. В целом показатель долговой нагрузки в России они не считают критичным.
Рекордные суммы
Прошедший год зафиксировал ускорение темпов роста закредитованности россиян, которые значительно увеличили спрос на ипотеку, а также на микрозаймы. Об этом говорится в исследовании экспертов проекта ОНФ «За права заемщиков», составленного на основе данных Центробанка, Росстата и крупнейших бюро кредитных историй.
«По итогам четвертого квартала 2020 года совокупная задолженность россиян по банковским кредитам выросла на 13,4% с начала года и достигла 19,92 трлн рублей. Согласно данным Национального бюро кредитных историй, средний размер выданных ипотечных кредитов в декабре достиг 2,81 млн рублей, что является рекордным уровнем. По сравнению с декабрем 2019 года показатель вырос на 11,4%. Относительно предыдущего квартала увеличение на 3,7%», — делается вывод в документе.
Авторы исследования уточняют, что самый большой средний размер выданных ипотечных займов среди 30 регионов — лидеров по объемам кредитования был зафиксирован в Москве (6,07 млн рублей), Московской области (4,57 млн), Санкт-Петербурге (3,71 млн), а также в Приморском крае (3,47 млн) и Ленинградской области (3,19 млн), причем в столице этот показатель оказался рекордным, впервые превысив 6 млн рублей.
В секторе потребительского кредитования, напротив, наблюдалось небольшое замедление темпов роста. Средний размер таких займов в декабре снизился по сравнению с предыдущим месяцем на 4%, до 221,3 тыс. рублей. Однако по отношению к аналогичному периоду 2019 года показатель вырос почти на треть.
Среди регионов — лидеров потребкредитования — Москва (размер среднего кредита 506,7 тыс.), ХМАО (345,8 тыс.), Санкт-Петербург (344,9 тыс.), а также Московская (331,9 тыс.) и Свердловская (246,1 тыс.) области.
Причем увеличивалась и сумма ссуды. В первой пятерке по этому показателю вошли Кемеровская область (+52,8%), Алтайский край (+46,2%), Оренбургская область (+43,3%), Республика Татарстан (+39,3%) и Омская область (+37,6%). Меньше всего средний чек по потребкредиту за год вырос в Ростовской (+20,5%) и Московской (+21,1%) областях, Санкт-Петербурге (+21,3%) и Москве (+22,1%).
Тем не менее, как отмечают авторы исследования, показатель долговой нагрузки в четвертом квартале 2020 года снизился по сравнению с предыдущим кварталом с 32 до 27%.
В число наиболее закредитованных регионов вошли Тува, Калмыкия, Чувашия, Ленинградская и Тюменская области. Наименьший уровень долговой нагрузки отмечается в Республике Крым и Севастополе, а также в Чечне, Ингушетии и Дагестане.
Пандемия еще покажет
Как пояснила «Известиям» руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева, позитивное снижение долговой нагрузки на граждан, которое отмечалось в четвертом квартале 2020 года, — явление сезонное.
— Несмотря на рост кредитной активности в некоторых сегментах, доходы декабря (в это время традиционно начисляются годовые премии сотрудникам) и президентские социальные выплаты повлияли на снижение нагрузки, — пояснила эксперт «Известиям».
При этом, по ее словам, произошел рекордный рост среднего размера ипотечных кредитов, обусловленный программой льготной ипотеки. Граждане, имеющие сбережения, стремились воспользоваться выгодными ставками банков. При снижении доходов данный вид кредитов будет играть весомую роль в долговой нагрузке, подчеркивает эксперт.
Всплеск интереса к микрокредитованию стимулировала необходимость подготовки к новогодним праздникам. В целом оно растет с апреля 2020-го, показав восстановление с докарантинных уровней и превысив их. Это может свидетельствовать об ухудшении материального положения среди менее обеспеченных категорий граждан, пояснила Евгения Лазарева. Она убеждена, что след пандемии в цифрах еще неочевиден.
— Мы прогнозируем увеличение количества внесудебных банкротств и всерьез рассматриваем риск роста обращений граждан в нелегальный сектор, — отметила эксперт.
Глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков считает, что цифрам, о которых говорится в исследовании, вполне можно доверять.
— Кредиторская задолженность населения действительно растет. По отношению к ВВП она составляет меньше 20%. Если сравнивать ситуацию в России с ведущими странами мира, то в них уровень закредитованности гораздо выше. Только по ипотечному кредитованию к уровню ВВП в ряде государств этот показатель равен 50%. И это ни у кого там не вызывает вопросов с точки зрения уровня жизни, экономической и социальной устойчивости, — пояснил «Известиям» парламентарий.
Но, по его мнению, в России, на эту ситуацию нужно смотреть менее оптимистично. Так, наши граждане зачастую берут кредиты не потому, что хорошо живут, а по причине нехватки денег.
— Безусловно, это риск. Поэтому мы вводим в законодательство показатель предельной долговой нагрузки, который должны учитывать банки и кредитные организации при выдаче займов. Более того, сейчас мы подготовили законопроект, который предоставит ЦБ право ограничивать выдачу ссуд, если заемщики накопили слишком много необеспеченных кредитов, — отметил депутат.
Доцент кафедры фондовых рынков и финансового инжиниринга факультета финансов и банковского дела РАНХиГС Сергей Хестанов считает, что связь между уровнем задолженности населения и его благосостоянием непрямая.
— С одной стороны, с 2014 года практически не растет уровень реальных доходов граждан. На этом фоне риски того, что накопленная задолженность не будет обеспечена, увеличиваются. Но, с другой стороны, не стоит драматизировать, так как по сравнению с другими странами долговая нагрузка россиян довольно умеренна, — пояснил эксперт.
По его мнению, наши граждане сегодня разделились на две неравные группы: одна наращивает кредитную нагрузку, другая увеличивает сбережения.
— Забавно, но объем выданных кредитов почти сопоставим с суммой банковских вкладов. Другой вопрос, что сбережениями располагает только треть населения. И этот показатель гораздо ниже, чем в большинстве развитых и развивающихся стран, — отметил эксперт.
По его словам, средний китаец, например, сегодня беднее среднего россиянина, но при этом сбережений у него больше. Поэтому показатель закредитованности, по его мнению, носит скорее нейтральный, а не негативный характер.