Кредитная карта «120 дней без %» от Home Credit — в чём подвох + условия использования
В октябре 2021 года известный банк «Хоум Кредит» представил и активно рекламирует по ТВ и в интернете новинку — кредитную карту с беспроцентным льготным периодом в 120 дней, бесплатным снятием наличных и обслуживанием.
На первый взгляд, получается очень интересное предложение. Но так ли хорошо всё обстоит на самом деле? Ведь все мы знаем — всегда или почти всегда есть «подводные камни», которые иногда меняют всё с ног на голову.
Так что — давайте не будет слепо верить «Хоум Кредиту» на слово, а проверим все обещания чешских банкиров.
Что с льготным периодом?
Какой период рассрочки предлагают? До 4 месяцев. Максимальная продолжительность — 123 дня (т.к. в разных месяцах разное количество дней).
На что распространяется? На покупки, снятие наличных и переводы.
Тип грейс-периода — «честный». На покупки дается 1 месяц. На то, чтобы их вернуть, дается ещё 3 месяца. Т.е. каждый месяц вы получаете на новые покупки до 123 дней.
Если бы грейс был «нечестным», то покупка на 2-й месяц «съела» бы у вас 30 дней льготного периода, и было бы не «до 123», а уже «до 93».
Как всё работает? Пример: вы оформили карту 29 октября. По правилам «Хоум Кредит», расчетной датой становится 25-е число каждого месяца (ещё может быть 5-е и 15-е). С него — а не с даты покупки — и начинается льготный период.
Итого льготный период составил 122 дня — 6 д. в октябре + 30 в ноябре + 31 в декабре + 31 в январе + 24 в феврале.
Есть ли комиссия за снятие наличных?
Как понять, что перед вами — по-настоящему интересная и выгодная кредитка? Узнать, какие по ней действуют условия на снятие наличных!
Сегодня получить льготный период на 120 дней легко — жесткая конкуренция вынудила почти все банки иметь в портфолио такие кредитки.
Но только считанные карты на рынке предлагают на регулярной основе ещё и снятие «кредитных» денег без комиссии + разрешают отдавать деньги с рассрочкой от 100 дней. Если вернуть вовремя — проценты за обналичку не снимут.
Сегодня такая услуга точно очень востребована. Топ-менеджер «Альфа-Банка» Майкл Тач недавно рассказывал «Коммерсантъ», что до 65% держателей карты «100 дней без %», где разрешают обналичивать весь кредитный лимит (!), регулярно пользуются такой возможностью.
Есть ли похожие условия у кредитки «120 дней без %» от «Хоум Кредит»? К сожалению, ответ — отрицательный.
Да, льготный период на снятие наличных будет. Но будет и комиссия — за обналичку взимаются «драконовские» 5%. И банк никогда не спишет с вас меньше 500 рублей — даже если вы сняли 100 рублей.
А если не вернуть деньги в течение льготного периода — к комиссии добавляются ещё «микрозаймовые» 49,9% процентов годовых:
Программа «Финансовая Польза»
Если внести платеж вовремя не получается — у Хоум Кредит» есть уже знакомая нам по карте рассрочки «Свобода» защитная программа «Финансовая Польза» (далее ФП).
У ФП есть два варианта:
1. Ежемесячно платить 199 рублей за подписку на ФП. Тогда право пропустить ближайший платеж вы получите бесплатно. Подходит, если вы знаете, что просрочки будут еще долго.
2. Без подписки пропустить платеж можно за 499 рублей. Подходит, если просрочка — досадная случайность, и в будущем повторения такой ситуации вы не ожидаете.
Платные SMS
В первый месяц за «смски» плата не взимается. Дальше уже попросят деньги — а именно 99 руб. / мес.
Обслуживание
С 25.10.2021 г. карта «120 дней без %» обслуживается бесплатно без каких-либо условий.
Ещё первый перевыпуск «пластика» по вашей инициативе будет бесплатным. Отличный вариант, если с картой что-то не так. А вот второй и последующие — уже по 200 рублей за операцию.
Сравнение с конкурентами
Конечно, есть и карты поинтереснее:
Если вы хотите снимать наличные без комиссии — присмотритесь к карте «100 дней без %».
Льготный период по ней чуть-чуть меньше — до 100 дней. Зато — в 1-й год разрешается снимать хоть весь кредитный лимит по карте без комиссий и процентов, а на возврат денег дается до 100 дней. Со 2-го года условия будет 50 000 руб./мес — согласитесь, тоже вполне неплохо. Обслуживание — бесплатное. Подробнее…
Если вы хотите льготный период побольше — рассмотрите новую карту «145 дней без процентов» от банка «Ренессанс»:
Ещё один интересный вариант — «Карта возможностей» от ВТБ. Льготный период на покупки у неё на 10 дней меньше (110).
Внимание, акция:
При оформлении карты до 31.12.2021 г. ВТБ предлагает:
Заключение
У карты «120 дней без %» от банка «Хоум Кредит» действительно есть немало сильных сторон:
Главный и ключевой недостаток — ужасные условия по снятию наличных. Уже через два месяца после оформления карты за обналичку с вам попросят 5%, но не меньше 500 рублей + адские 49,9% годовых за просрочки. Это ОЧЕНЬ много.
Но в любом случае «120 дней без %» — не самая интересная кредитка на рынке. Конкуренты предлагают более интересные условия:
На наш взгляд — читателям есть смысл присмотреться к одной из этих карт, а не оформлять кредитный пластик от «Хоум Кредит». Но итоговый выбор — разумеется, только за вами.
Кредитная карта 120 дней без % от Хоум Кредит Банка
услуга не предоставляется
| Размер кредитного лимита | от 10 000 до 700 000 ₽ |
| Льготный период | до 120 дней |
3% от суммы основного долга
Указанные условия и ставки действуют для головного офиса банка либо центрального представительства банка в регионе. Информацию о конкретных подразделениях банка, в которых реализована возможность предоставления данного продукта, можно получить в офисах банка или по телефонам его справочной службы.
Расчет платежа является приблизительным и осуществляется по методике Банки.ру
Предложения месяца
Партнёр раздела: Кредитные карты
Подробнее
В последние годы среди россиян растет спрос на заемные услуги. Некоторые специалисты объясняют такую популярность снижением доходов населения. По этой причине сейчас многие предпочитают приобрести определенный товар, а затем оплачивать его покупку небольшими платежами в течение установленного срока. Поэтому на сегодняшний день кредитная карта 120 дней без % — один из наиболее востребованных финансовых инструментов в России. Подать заявку на предоставление средств вправе любой гражданин РФ, соответствующий следующим требованиям:
1. постоянный источник дохода;
2. положительная история погашений;
3. минимальное возрастное ограничение — 18 лет.
Сам процесс оформления достаточно простой и не отнимет у вас много времени. Вам нужно лишь составить заявление в офисе организации или на официальном сайте. Второй способ гораздо удобнее первого — не нужно выходить из дома или с работы и стоять в длинных очередях. К тому же заявки рассматривают намного быстрее, так как сотрудники не тратят время на обработку запроса. При этом большинство банков предлагает доставку «пластика» курьером за отдельную плату.
Грамотный подход к выбору
До начала процедуры оформления вам предстоит изучить все условия по получению заемной линии. Сначала нужно рассмотреть основные параметры — процентную ставку, обслуживание и продолжительность. Если вы уже пользуетесь услугами данной организации, уточните, какие скидки и привилегии она предоставляет своим постоянным клиентам — возможно, так вы снизите окончательную стоимость. Следующий важный аспект, на который необходимо обратить внимание — грейс-период.
Он предназначен для тех потребителей, которые планируют вернуть деньги в максимально сжатые сроки. Банк устанавливает определенную дату, до которой вы имеете возможность погасить задолженность бесплатно. Однако в случае опоздания даже на один день на ваши обязательства будут начислены проценты. Также владельцы «пластика» имеют и другие привилегии — cash back, возможность принять участие в бонусных программах и совершать покупки у компаний-партнеров по низким ценам.
Таким образом, оформление заемной линии на «пластик» — быстрое и выгодное решение денежных проблем. При этом такой способ достаточно надежен — при краже или потере достаточно сообщить об этом оператору, и он заблокирует доступ к вашему счету.
Кредитная карта 120 дней без процентов от Хоум Кредит: что там интересного
Карта «120 дней без процентов» появилась у банка «Хоум Кредит» достаточно давно, однако первоначальные условия по ней были весьма средненькими. Обслуживание карточки было платным без совершения требуемого оборота трат (149 руб./мес. при обороте трат менее 7000 руб./мес.), и не было бесплатной обналички кредитных денег с сохранением льготного периода.
«110 дней без %» от «Райффайзенбанка» смотрелась на порядок лучше (при заказе карты до 31.12.21 ее обслуживание будет бесплатным без условий, в первые два месяца с нее можно обналичить без последствий весь кредитный лимит, а с третьего — по 50 000 руб./мес. также без комиссии и в грейс).
И вот в конце октября 2021 «Хоум Кредит» в погоне за лидерами решил улучшить условия по своей карте с длинным грейсом «120 дней без %». Вот как выглядит реклама на сайте:
Подпишись на канал @hranidengi в Telegram — только там самая оперативная информация об обновлениях, полезные лайфхаки и другие интересности из мира финансов 
Храни Деньги! рекомендует:
Кредитная карта 120 дней без процентов от Хоум Кредит. Особенности
1 Бесплатный выпуск и обслуживание.
Выпуск и обслуживание кредитных карт «120 дней без %» от «Хоум Кредит», оформляемых с 25.10.2021, бесплатны без каких-либо условий. Действует акция «Приведи друга»: если заказать карту по этой ссылке и сделать покупку от 500 руб., то банк подарит 500 руб.
Первый перевыпуск карты бесплатен, далее — 200 руб.:
Если у вас уже открыта карта со старыми условиями (где для бесплатности нужно тратить от 7000 руб./мес.), то ее можно закрыть и подать заявку уже на бесплатную карту.
Кредитный лимит у карты может быть от 10 000 до 700 000 руб.
2 Лояльные требования к оформлению.
Каких-то жестких требований к потенциальным держателям своих кредиток «Хоум Кредит» не предъявляет, карту могут получить клиенты в возрасте от 18 до 70 лет, в том числе и пенсионеры:
Для оформления обычно достаточно паспорта, однако иногда банк все-таки просит подтвердить доход:
Тем не менее, как и любой банк, «Хоум Кредит» может не одобрить выдачу карты. Как повысить вероятность одобрения, можно почитать тут.
1000 руб. за бесплатную карту «Кэшбэк» от «Райффайзенбанка», «100 дней без %» от «Альфа-Банка» с бесплатным годом, 1500 руб. за Tinkoff Black, 4000 руб. за Tinkoff Platinum, 500 руб. за «МожноВСЁ» от «Росбанка», 500 руб. за «Москарту» от «МКБ», 3000 руб. за кредитку Opencard, 8000 руб. за Citi Select, «110 дней без %» от «Райффайзенбанка» с бесплатной обналичкой и бесплатным обслуживанием.
Храни Деньги! рекомендует:
3 Льготный период до 120 дней.
У карты «120 дней без %» от «Хоум Кредит» честный грейс-период до 120 дней, который также распространяется на снятие наличных в банкоматах (в первые два месяца без комиссии) и переводы (всегда с комиссией в 5%, минимум 500 руб.).
На квази-кэш операции льготный период не действует (пополнение электронных кошельков, покупка криптовалюты, ставки в казино и т.д), правда, в документах этот момент описан очень коряво.
Если дата окончания платежного периода выпадает на нерабочий день, то она переносится на первый рабочий день.
К окончанию третьего платежного периода нужно полностью погасить задолженность за соответствующий расчетный период, при этом внутри длинного грейса требуется вносить минимальные платежи (3%, минимум 500 руб.).
Для наглядности нарисуем картинку.
Допустим, расчетная дата — 15-е. Покупку мы совершили 16 марта.
Расчетный период у нас с 15 марта по 14 апреля, за ним следуют 3 платежных периода: с 15.04.2021 по 14.05.2021, с 15.05.2021 по 14.06.2021, с 15.06.2021 по 14.07.2021. Задолженность за расчётный период с 15 марта по 14 апреля нужно будет полностью погасить до 14.07.21, при этом внутри платежных периодов нужно вносить минимальные платежи в 3%, минимум 500 руб. За покупку, скажем, от 16.04 нужно будет полностью рассчитаться уже до 14.08.21.
Если к окончанию длинного грейса не полностью погасить задолженность за соответствующий расчетный период (но при этом внести минимальные платежи), то льготный период отменится и на каждую операцию будут начислены проценты с даты ее совершения по ставке из договора, а это от 10,9 до 32% годовых на покупки и 49,9% годовых на снятие наличных и переводы:
Если при этом не внести даже минимальный платеж, то появится просрочка, за которую предусмотрена неустойка, это очень негативно отражается на кредитной истории.
4 Бесплатная обналичка в грейс в первые два месяца.
В первые два месяца с даты заключения договора с карты «120 дней без %» можно снимать наличные в любых банкоматах без комиссии и с сохранением льготного периода. Потом комиссия за обналичку будет составлять аж 5%, минимум 500 руб.:
Стоит обратить внимание, что имеются в виду именно два полных месяца, а не календарных:
Дневной лимит на обналичку составляет 30 000 руб.:
Переводы с кредитки «120 дней без %» всегда платные — 5%, минимум 500 руб.
В итоге, с учетом особенностей льготного периода карты «120 дней без %» от «Хоум Кредит», для максимальной выгоды от бесплатной обналички в грейс в первые два месяца нужно снять весь лимит в банкомате сразу после получения карты (по 30 000 руб./день), в первый платежный период внести минимальный платеж, во второй платежный период полностью погасить задолженность и опять снять весь лимит в банкомате, чтобы снова запустился длинный 120-дневный грейс.
К примеру, 23 марта получили карту с лимитом 150 000 руб., за пять дней обналичиваем весь лимит. Расчетный период у нас до 14 апреля, с 15 апреля до 14 мая вносим минимальный платеж в 3%, минимум 500 руб., 15 мая возвращаем всю задолженность и опять снимаем весь лимит (нужно успеть до 23 мая). В итоге у нас начнется новый расчетный период (с 15 мая по 14 июня), а полностью погасить задолженность нужно до 14 сентября (с 23 марта пройдет 175 дней).
Важно: в мобильном приложении «Хоум Кредит» будут видны все необходимые даты и суммы платежей для выполнения условий льготного периода.
На время длинного грейса обналиченные деньги можно положить на накопительный счет и получить дополнительный доход. В том же «Хоум Кредит» на накопительном счете можно получить 8,5% годовых на ежедневный остаток до 3 млн руб. при наличии покупок по бесплатной дебетовой карте «Польза» от 10 000 руб./мес.
5 Кэшбэк у партнеров.
По карте «120 дней без %» от «Хоум Кредит» нет базового кэшбэка за все покупки, а есть только вознаграждение у партнеров согласно программе «Польза Лайт» (начисляется баллами, которые превращаются в деньги щелчком мыши по курсу 1:1 при накоплении их от 500, при этом срок годности баллов — 1 год). :
Список партнеров можно посмотреть тут. Партнерские баллы зачисляются не быстро, срок ожидания может достигать 70 дней.
Для получения вознаграждения от партнеров нужно перейти на сайт интернет-магазина из кабинета «Пользы» и оплатить покупку картой «120 дней без %» (другими словами, это обычный кэшбэк-сервис, только с обязательным условием оплаты картой банка «Хоум Кредит»). Некоторые партнеры «Пользы» довольно интересные, однако обычные кэшбэк-сервисы, вроде Letyshops или Backit, в целом, выгоднее, к тому же там можно расплачиваться любыми картами.
6 Карту удобно пополнять.
Кредитку «120 дней без процентов» от «Хоум Кредит» можно бесплатно пополнять с карт других банков через собственные сервисы, важно только убедиться, что эмитент карты-донора не берет комиссию за подобные операции.
Кроме того, в банке можно завести бесплатную карту «Польза» и пополнять ее через Систему быстрых платежей, а потом внутрибанком гасить с нее кредитку.
Стоит обратить внимание, что при любом способе пополнения (через кассу, в банкоматах банка или межбанком), задолженность гасится не моментально, особенно если делать это вечером, поэтому лучше всегда иметь запас в несколько дней.
7 Невыгодный курс конвертации.
Совершать покупки в валюте по карте «120 дней без %» — не самая лучшая идея, курс конвертации выгодностью не отличается:
8 Лимит на пополнение мобильного телефона.
Карты с длинным грейс-периодом (вроде «100 дней без %» от «Альфа-Банка» или «110 дней без %» от «Райффайзенбанка») часто используют в связке с картами, баланс которых равен балансу мобильного телефона. Эти карты пополняются с кредиток в грейс и без комиссии и используются для совершения покупок с кэшбэком (например, по картам «Tinkoff Мобайл» и «МТС CASHBACK Mobile» положен кэшбэк 1% на все, обслуживание бесплатно).
Кредитка «120 дней без %» от «Хоум Кредит» не очень подойдет для этих целей, поскольку в банке есть лимит на оплату сотовой связи, телевидения и интернета в размере 14 000 руб. в месяц:
9 Платное смс-информирование.
Смс-информирование по карте «120 дней без %» платное, стоит 99 руб./мес. со второго месяца. Если в расчетном периоде не было никаких операций, то плата не взимается:
Если данная услуга не нужна, то ее можно отключить, пароли 3D-Secure при покупках в интернете все равно будут приходить.
10 Могут навязать дополнительные услуги.
При оформлении карты нужно быть внимательным, чтобы случайно не согласиться на страховку («Финансовая Польза»). Это услуга добровольная, и от нее легко отказаться:
Вывод
Благодаря абсолютно бесплатному обслуживанию без каких-либо дополнительных условий и длинному честному грейсу карта «120 дней без процентов» от «Хоум Кредит» сейчас выглядит неплохо. Да и приятный бонус в виде отмены комиссии за обналичку кредитного лимита в первые два месяца лишним не будет.
Не забудьте про акцию «Приведи друга»: если заказать карту по этой ссылке и сделать покупку от 500 руб., то банк подарит 500 руб.
Несмотря на улучшения, на рынке сейчас есть карты с длинным льготным периодом с более интересными условиями (например, «110 дней без %» от «Райффайзенбанка», «100 дней без %» от «Альфа-Банка» или «Карта возможностей» от «ВТБ»). Однако стоит иметь в виду, что все банки индивидуально подходят к одобрению своих кредиток, поэтому всегда хорошо, когда есть из чего выбрать.
Надеюсь, моя статья была вам полезна, о всех уточнениях и дополнениях пишите в комментариях.
За обновлениями в этой и других статьях можно следить на Telegram-канале: @hranidengi. Зеркало канала в ТамТам: tt.me/hranidengi.
Подписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)
Кредитная карта 120 дней без % от Хоум Кредит Банка
Обслуживание карты бесплатно:
Во всех прочих случаях 149 ₽ в месяц.
Подключение договора к Программе «Финансовая Польза» при наличии ссудной задолженности в расчетном периоде – 199 ₽.
| Замена текущей карты | 200 |
| Стоимость уведомления по sms | 99 |
| Снятие денег в банкомате своего банка | бесплатно в первые 2 месяца, далее 5% мин. 500 ₽ |
| Снятие денег в банкомате банка-партнера | бесплатно в первые 2 месяца, далее 5% мин. 500 ₽ |
| Снятие денег в банкомате другого банка | бесплатно в первые 2 месяца, далее 5% мин. 500 ₽ |
2-НДФЛ, По форме банка, В свободной форме, Справка из ПФР, Выписка со счета
Бонусы и скидки / Кэшбэк за покупки / Бонусные мили
Дата обновления: 02.11.2021
Похожие кредитные карты других банков
Взять кредитную карту 120 дней без % в банке Хоум Кредит Банк вы можете на выгодных условиях:
Ознакомиться со всеми основными требованиями и условиями по кредитной карте 120 дней без % банка Хоум Кредит Банк, а также оставить заявку на кредитную карту онлайн можно на нашем сайте, и представители банка свяжутся с вами в ближайшее время.
Полный список кредитных карт вы найдете на странице все кредитные карты.
Битва карт рассрочки: Халва, Совесть, Хоум Кредит, Альфа 100 дней, Элемент 120, Райф 110
В последнее время карты рассрочки становятся всё более популярными. И дело тут не только в активной рекламе данных продуктов. Просто сама идея таких карт действительно выгодна всем участникам процесса. Ну, может, рекламные агентства в убытке, поскольку часть рекламного бюджета как банков, так и магазинов проходит мимо них.
Клиент получает беспроцентную рассрочку на интересующий его товар, банк получает комиссионные от магазина-партнера за привлечение клиента, а магазин увеличивает оборот и получает дополнительную прибыль.
С этими картами рассрочки конкурируют традиционные кредитки с длинным возобновляемым грейс-периодом, это кредитка «Элемент 120» от «Почта Банка», карта «Альфа-Банка» «100 дней без %» и карта, которая умеет ждать «110 дней» от «Райффайзенбанка».
Cегодня мы сравним данные предложения, чтобы выявить самую выгодную для клиента карту рассрочки. Как обычно, мы рассмотрим функциональность карт по многим параметрам, для большинства критериев установим шкалу от 0 (очень плохо или данной опции вообще нет) до 5 (очень хорошо). Для некоторых параметров данная шкала избыточна, поэтому при наличии той или иной опции будет присваиваться 1 балл, при отсутствии – 0 баллов.
Подпишись на канал @hranidengi в Telegram — только там самая оперативная информация об обновлениях, полезные лайфхаки и другие интересности из мира финансов
Храни Деньги! рекомендует:
Карты рассрочки. Сравнительный обзор
1 География получения. Доступность для регионов.
«Халва», «Элемент 120», «100 дней без %» получают от меня по 5 баллов за большое количество банковских отделений по стране, где можно оформить карточку. Эмитент карты «Совесть» «Киви Банк» имеет всего одно отделение, однако банк лучше других организовал доставку своей карточки курьерами в большое количество городов, к тому же «Совесть» можно получить во многих магазинах – 4 балла. Представительство «Райффайзенбанка» и «Хоум Кредита» не такое большое, доставка этих карт курьерами не реализована – 3 балла.
2 Стоимость выпуска и обслуживания.
Полноценные карты рассрочки в этом пункте получают заслуженные 5 баллов, стоимость выпуска и обслуживания карт «Совесть», «Халва» и карты рассрочки от «Хоум Кредит» 0 руб. Годовое обслуживание кредитки «Почта-Банка»» составляет 900 руб. – 4 балла. Стоимость обслуживания карточки «Альфа-Банка» «100 дней без %» 1290 руб./год – 3 балла. «Райф» для бесплатного обслуживания карты «110 дней» требует ежемесячно совершать покупки с её помощью на сумму от 8000 руб., иначе комиссия составит 150 руб./мес. – 3 балла.
3 Количество магазинов-партнеров.
В этом пункте традиционные карты рассрочки никогда не догонят обычные кредитные карты. Сколько бы у них не было партнеров, их всегда будет намного меньше общего количества всех магазинов. Поэтому кредитки «Почта Банка», «Райффайзенбанка» и «Альфа-банка» получают заслуженные 5 баллов. «Халвой» можно расплатиться более чем в 65000 магазинах – 4 балла.
У «Совести» партнеров чуть меньше, около 20 000 магазинов – 3 балла.
У карты рассрочки от «Хоум Кредит» пока не очень много магазинов-партнеров, где была бы длительная рассрочка (больше стандартной), однако этой картой, как и обычной кредиткой, также можно расплатиться в любых магазинах – 5 баллов.
Качественный состав магазинов-партеров «Халвы» и «Совести» сравнить довольно трудно, кому-то интересны одни партнеры, кому-то другие.
4 Лояльность в предоставлении кредитного лимита.
Очень субъективный параметр, можете его не учитывать. Выдача кредитной карты с хорошим кредитным лимитом зависит от множества факторов: от кредитной истории, от возраста, от предоставленных документов и т.д.
Однако по моему мнению, основанному на прочтении многочисленных отзывов, самыми лояльными в предоставлении большого кредитного лимита являются «Почта Банк» и «Альфа-Банк». Чуть строже относятся к потенциальным держателям кредитных карт «Совкомбанк» и «Киви Банк». «Райффайзенбанк» и «Хоум Кредит» неохотно одобряют нормальные кредитные лимиты.
Для оформления карт «Совесть», «Халва», карты рассрочки «Хоум Кредит» и карточки «Элемент 120» достаточно только паспорта. В «Райф» и «Альфу» потребуется предоставить дополнительные документы, подтверждающие доход.
В итоге, в этом пункте я дам карточке «Элемент 120» 5 баллов. «Совесть», «Халва» и «100 дней без %» получают от меня по 4 балла. «Хоум Кредит» и «Райф» – по 3 балла.
5 Длительность периода рассрочки.
Самый важный параметр, чем длиннее период рассрочки и, соответственно, чем дольше наши денежки пролежат на расходно-пополняемом вкладе, пока мы пользуемся заемными средствами банка, тем лучше.
У карточки «Элемент 120» честный длинный льготный период в 120 дней. Длительность грейса составляет три расчетных периода с даты выписки. Карточку в ноль выводить не надо (т.е. на покупки в следующем месяце будет действовать свой льготный период в три расчетных периода), каждый месяц внутри грейса нужно вносить 5% от суммы задолженности – 5 баллов.
У карты рассрочки от «Хоум Кредит» тоже честный длинный грейс-период, минимальная продолжительность большого льготного периода составляет три расчётных периода. Платежный период у карты «Хоум Кредит» чуть короче, чем у «Почты» (20 дней против 30 дней). Внутри грейса нужно гасить сумму задолженности равными частями, а не по 5%, как у карты «Элемент 120», но, поскольку в магазинах-партнерах рассрочка может быть и больше 3-х месяцев, карта рассрочки от «Хоум Кредит» получает от меня также 5 баллов.
У «Альфы» нечестный грейс-период в 100 дней (начинается от первой покупки) и к сотому дню нужно будет погасить всю задолженность по покупкам, которые совершались в течение этого льготного периода. Внутри длинного грейса нужно ещё вносить минимальные платежи в 5% от суммы. Другими словами, у покупок внутри грейса по карте «100 дней без %» льготный период получается значительно короче 100 дней – 3 балла. Практически аналогичная схема у кредитки «Райфа» «110 дней», к окончанию длинного грейса нужно погасить задолженность, отраженную в третьей по счету выписке от даты начала льготного периода, – тоже 3 балла.
Период рассрочки карт «Совесть» и «Халва» у многих партнеров не длится дольше трех-четырех месяцев. Более длительный период рассрочки положен только за покупки в очень небольшом количестве магазинов. У «Совести» рассрочка при прочих равных получается длиннее, чем у «Халвы», поскольку длиннее платежный период. Так 1 месяц рассрочки у «Халвы» означает беспроцентный период максимум в 45 дней, у «Совести» – в 65 дней (в зависимости от даты совершения покупки). К тому же у «Совести», на мой взгляд, более удобная рассрочка, поскольку она привязана к календарным месяцам, а не к дате заключения договора. В общем, «Совесть» получает от меня 4 балла, «Халва» – 3 балла.
6 Штраф за нельготную операцию.
Карточкой «Совесть» или «Халва» совершить какую-нибудь нельготную операцию в принципе невозможно, так что случайно попасть на штрафы не получится – 5 баллов.
С карты рассрочки «Хоум Кредит» снять наличные в банкомате нельзя, а вот сделать случайный перевод или пополнить электронный кошелек можно. Комиссии за такие операции нет, но и льготный период на них не распространяется. Не учтённая в рассрочке ссудная задолженность гасится раньше задолженности, погашаемой в рассрочку, так что, чтобы остановить начисление процентов, не нужно полностью выводить карту в ноль – 4 балла.
У карточек «110 дней» и «Элемент 120» нельготные операции (снятие наличных, переводы, пополнение электронных кошельков) облагаются комиссией, и льготный период на них не распространяется. Чтобы остановить начисление процентов по ним, нужно выводить карту в ноль – 3 балла.
С карточки «100 дней без %» можно снимать наличные в банкоматах за счет заемных средств в рамках месячного лимита в 50 000 руб. абсолютно без последствий. Если снять больше, то будет комиссия. Переводы с карты на карту за счет кредитного лимита караются комиссией в 5,9%, минимум 500 руб., однако на нельготные операции тоже распространяется грейс-период. К тому же у «Альфы» вполне лояльный перечень нельготных операций (например, пополнение киви-кошелька через сайт кошелька идёт без комиссии) – 4 балла.
7 Последствия вылета из грейса.
Любые кредитные карты нужно использовать, только соблюдая условия предоставления льготного периода, иначе это очень невыгодно.
При неполном погашении задолженности у карт «100 дней без %», «Элемент 120», «110 дней» «Райфа», карты рассрочки «Хоум Кредит» льготный период отменяется и проценты начисляются на каждую покупку за все время с момента её совершения. Если не внести даже минимальный платеж, то предусмотрен штраф и неустойка. В общем, всё как у обычных кредиток – 3 балла.
У «Халвы», если не внести полностью обязательный минимальный платеж, с 5-го дня начинает ежедневно капать штраф в 0,1% в день на сумму просроченной задолженности. Проценты за все покупки не начисляются за весь срок с момента их совершения (если успеть погасить задолженность по основному долгу и просрочке за 24 месяца) – 4 балла.
У «Совести» за неполное внесение обязательного платежа будет фиксированный штраф 290 руб., при этом рассрочка продолжит действовать. Если в следующем месяце тоже не внести платеж, то снова будет фиксированный штраф в 290 руб. После окончания заявленного периода рассрочки на оставшуюся сумму задолженности будет начисляться процент из расчета 10% годовых. Так что в этом пункте «Совесть» от меня получает 5 баллов.
Процентная ставка по кредиту у «Совести» получается даже выгоднее, чем обычный потребительский кредит, и некоторые решают использовать «Совесть» именно в качестве обычного кредита. Однако «Киви Банку» это очень не нравится. Основной доход они получают за привлечение клиентов в магазины-партнеры, а не с процентов по кредиту:
8 Удобство пополнения.
Карты «Совесть», «Халва», «Элемент 120» (от 3000 руб.), «100 дней без %», “110 дней” от “Райфа”, помимо родных терминалов и отделений, можно пополнить без комиссии с карт других банков через собственные сервисы – 5 баллов. А вот «Хоум Кредит» для бесплатного пополнения своей карты рассрочки сервис С2С не предоставляет – 3 балла.
Все карточки можно пополнить межбанковским переводом.
9 СМС-информирование.
Пятибалльная шкала для этого параметра избыточна, 1 балл за бесплатное смс-информирование получают карты «Совесть», «Халва», карта рассрочки «Хоум Кредит». У «Альфы» смс-информирование стоит 59 руб./мес., у «Почта Банка» – 49 руб./мес. у «Райфа» – 60 руб./мес., все три карты получают 0 баллов в этом параметре.
10 Навязывание допуслуг и страховок.
В этом пункте также не будем применять пятибалльную шкалу. «Халва», «Совесть» и карта рассрочки от «Хоум Кредит» получают от меня 1 балл, к этим карточкам не навязывают никаких платных услуг. В то время как сотрудники «Альфы», «Почта Банка» и «Райфа» будут очень настойчиво пытаться убедить вас в необходимости страховки или смс-информирования – 0 баллов.
11 Дополнительные баллы за дополнительные плюшки.
«Халва» получает дополнительный балл за возможность использования её в качестве накопительной карточки, на остаток собственных средств у неё начисляется 7% (при определенных условиях ставка может быть увеличена до 8,25%), к тому же с неё можно снимать собственные средств без комиссии в любых банкоматах. За покупки за счет собственных средств в магазинах-партнерах положен кэшбэк в 1,5%, правда, получить его не так просто, поскольку при покупках сначала расходуется кредитный лимит и только потом собственные средства (на старом тарифе «Халва 1.0» было наоборот).
У карты «Халва» действует акция «Приведи Друга»: если заказать карту по этой ссылке и совершить по ней покупки в магазинах-партнерах на общую сумму от 1000 руб. в течение 10 дней с момента получения, «Совкомбанк» подарит вам 500 баллов (эквивалент 500 руб.). По условиям акции карту нужно успеть получить в течение 10 дней с момента заполнения онлайн-заявки.
Карта «Элемент 120» получает дополнительный балл за бесплатный пакет онлайн-покупателя, страхующий физическое лицо от ряда рисков при покупках в интернете.
Возможность беспроцентного снятия наличных с карты «100 дней без %» была частично учтена в 6 пункте, однако я считаю, что нужно накинуть ещё один балл за данную опцию. Если снимать наличные в рамках лимита и класть их на расходно-пополняемый вклад, стоимость карточки «Альфа-Банка» очень быстро окупится.
«Совести» можно дать дополнительный балл за различные акции с кэшбэком, например, 20% кэшбэк в «М-Видео», «Эльдорадо», «Связном», а также увеличенную рассрочку в некоторых магазинах. Однако «Совесть» получает от меня и штрафной балл, поскольку для закрытия карты требуется отправить заявление в «Киви Банк» по почте и при этом заверить свою подпись у нотариуса.
Официальный представитель «Совести» сообщает, что заверять подпись у нотариуса уже не требуется:
Однако в самых последних условиях выпуска и обслуживания карты «Совесть», которые есть на сайте (от 10.08.2017), необходимость заверения подписи у нотариуса по-прежнему присутствует:
UPD: 28.03.2018
Согласно общим условиям выпуска и обслуживания карты рассрочки “Совесть” от 22.01.2018 “Киви-Банк” теперь не требует нотариально заверенного заявления для закрытия карты и счёта.
Подведем итоги
С преимуществом в 1 балл в сегодняшней битве карт рассрочки победила «Халва» от «Совкомбанка», карта «Совесть» отстала всего на один балл. На третьем месте оказалась карта «Элемент 120» от «Почта Банка».
Среди пользователей интернета по популярности безоговорочно лидирует карта «Халва». Согласно анализу поисковых запросов Яндекса, карту «Халва» за месяц искали более 240 000 раз, в то время как у карты «Совесть» только около 82 000 запросов.
С огромным отставанием на третьем месте идёт карточка «Альфы» «100 дней без %» с 23 000 запросов:
Следом расположилась карта рассрочки от «Хоум Кредит» (около 15 000), потом карта «Элемент 120» (5000), а картой «110 дней» от «Райффайзенбанка» вообще практически никто не интересуется (911 запросов).
Вывод
Сравнительный обзор просто не может быть объективным, для кого-то важны одни параметры, для кого-то другие. К тому же ценность баллов в различных категориях не одинакова.
Если бы лично мне нужна была карта рассрочки, то я бы, наверное, остановил свой выбор на карте рассрочки от «Хоум Кредит», хотя и «Халва» и «Совесть» выглядят вполне достойно. Отсутствие возможности пополнения с карт других банков для меня некритично, ведь есть же бесплатный межбанк. Штрафы за нельготные операции и вылет из грейса, процентная ставка по кредитке для меня вообще никогда роли не играют. Кредитные карты предназначены для использования только в грейс-период.
Для процента на остаток я использую обычные дебетовые карты. А вот беспроцентная рассрочка во всех магазинах минимум в три месяца – это вполне неплохо. К тому же «Хомяк» обещает расширение количества магазинов-партнеров с более длительным периодом рассрочки.
Кто-то спросит, зачем вообще нужны карты рассрочки, когда есть карты с кэшбэком. Однако это сравнение не совсем корректное, сравнивать карты рассрочки стоит всё-таки с обычными потребительскими кредитами, которые, кстати, интересны довольно многим:
И здесь карты рассрочки явно выигрывают, проценты по кредиту платить не нужно (если соблюдать условия рассрочки), нет необходимости каждый раз отбиваться от страховки, да и тратить время на сбор документов и поход в банк для нового кредита не требуется.
Надеюсь, моя статья была вам полезна, о всех уточнениях и дополнениях пишите в комментариях.
За обновлениями в этой и других статьях можно следить на Telegram-канале: @hranidengi.
В связи с блокировкой Телеграма создано зеркало канала в ТамТам (мессенджер от Mail.ru Group со сходным функционалом): tt.me/hranidengi.
Подписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)