Блокировка по 115-ФЗ. Практические рекомендации
Одна из главных проблем предпринимателей это жесткий контроль со стороны банков. 115-ФЗ, Закон о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризму.
В последнее время участились случаи блокировки банками расчетных счетов компаний по 115-ФЗ. Поэтому сразу оговоримся, мы рекомендуем своим клиентам открыть два расчетных счета в организации.
Кредитная организация вправе заморозить любой счёт, если у неё будут подозрения, что вы занимаетесь отмыванием денег, то есть пытаетесь провести операции, которые делают незаконно полученные средства легальными. Инициатором блокировки расчетного счета выступает служба финансового мониторинга банка, которая не подчиняется Управляющему конкретного отделения и «договориться» тут не представляется возможным.
Чаще всего под блокировку попадают счета ИП и малого бизнеса.
Чтобы избежать блокировки расчетного счета службой финансового мониторинга следует соблюдать ряд правил и условий.
Эти правила касаются как вашей организации, так и ваших контрагентов, расчеты с которыми проходят по расчетным счетам:
Юридическое лицо НЕ должно быть внесено в списки банков по 639-П.
Юридическое лицо НЕ должно иметь массовый адрес регистрации.
Генеральный директор и учредитель НЕ должен быть массовым (не более 3-х юридических лиц).
На генеральном директоре НЕ должно быть брошенных ранее (закрытых по инициативе налогового органа) юридически лиц.
Штатная численность сотрудников более 1-го человека (численность определяется в зависимости от оборота по счету и вида деятельности юридического лица).
Заработная плата по одному сотруднику должна быть не ниже прожиточного минимума, установленного для региона, в котором осуществляется деятельность.
Директор компании должен по требованию банка выходить на связь с сотрудником банка для подтверждения операции.
Назначение платежа, указанного в платежных поручениях должно содержать конкретику (неприемлемо написание «за товар» или «за услугу» или «за работы»).
Не проводить операции по счету на суммы менее 600 тысяч рублей в адрес одного контрагента с одним и тем же назначением платежа в один день (дробление платежей выявляет электронная система банка).
Не должно быть резких изменений оборотов по счету.
Суммы налогов, оплаченных с расчетного счета компании должны составлять не менее 1,1% от исходящего оборота по счету. Если у Вас несколько расчетных счетов, то по каждому расчетному счету необходимо показывать налоговую нагрузку от оборота.
Банк проверяет наличие обязательных платежей: арендная плата, заработная плата, хозяйственные расходы (канцтовары, вода, мебель и прочее).
Все расчеты, производимые юридическим лицом должны соответствовать основному виду деятельности, указанному в анкете, которую вы заполняли при открытии счета (заранее информируйте банк обо всех изменениях).
Все, что не соответствует основному виду деятельности организации банк рассматривает как «ломку платежа». Подозрения могут вызвать такие операции по расчетному счету как:
средства поступают на расчетный счет с НДС, выходят без НДС (более 10% от общего оборота)
средства поступают с одним назначением, а выходят с другим назначением платежа (более 10% от общего оборота).
Если количество ваших контрагентов один-два на вход и выход денежных средств, это повод службы финансового мониторинга рассматривать вашу организацию как «транзитную».
На данный момент многие банки проводят контроль идентификатора устройства клиента (IP-адрес) на предмет его совпадения с идентификаторами устройств других клиентов банка, в том числе тех клиентов, счета которых были закрыты в рамках реализации “противолегализационных” мероприятий.
Если все же блокировка или приостановление операций по счету произошли.
П.14 ст.7 Закона № 115-ФЗ устанавливает обязанность клиентов предоставлять информацию, необходимую для исполнения банками требований законодательства. На период получения ответа от клиента и его обработки банк приостанавливает операцию, которую считает сомнительной.
На практике коммерческие банки сначала блокируют все операции по расчетному счету, далее поступает запрос из банка на предоставление документов, обосновывающих ту или иную операцию, которая вызвала подозрение службы финансового мониторинга.
Чаще всего запрос бывает довольно объемным и банк просит дать письменные пояснения по всей деятельности организации с предоставлением всей первичной документации за период (как предыдущий, так и текущий), а также бухгалтерской и налоговой отчетности. Рекомендуем в указанные сроки предоставить банку все пояснения и документы. Если произошла такая ситуация, что вы не успеваете предоставить все документы в указанные сроки, то необходимо связаться (а в идеале в письменном виде по банк-клиенту) с сотрудником банка и предупредить о возможном увеличении срока предоставления документов с обязательным указанием причины.
Многие считают, что при блокировке одного счёта можно без проблем закрыть этот счет (даже не предоставляя документы), открыть другой и продолжать деятельность. Однако, это не так! Даже при обращении в другую кредитную организацию вам могут отказать в открытии нового счёта.
Как только банк блокирует расчетный счет, информация сразу же направляется в службу Росфинмониторинга и юридическое лицо попадает в «черный список» банков.
Максимально быстро вы можете получить доступ к своим средствам «зависшим» на заблокированном счете только переведя свои средства на другой расчетный счет. Но и тут есть подводные камни…
Если расчетный счет заблокирован службой финансового мониторинга и на нем «зависли» денежные средства, банк часто предлагает закрыть расчетный счет и перевести свои средства на расчетный счет, открытый в другом банке с назначением «перевод средств в связи с закрытием счета».
Это означает, что банк таким образом избавляется от вас как от «плохого» клиента и вносит вас в «черные списки». В своей работе нам удалось найти лояльные банки (Райффайзенбанк, ОТП), которые разрешают сначала вывести свои средства, а затем уж закрыть счет и при этом НЕ вносят вас в «черные списки». При этом назначение платежа может выглядеть примерно так «Перевод собственных средств при закрытии счета по Заявлению клиента». Но это должна быть инициатива самого клиента, который не согласен на первый вариант и просит банк пойти ему на встречу и принять заявление на закрытие расчетного счета.
Исходя из нашего опыта, мы не советуем закрывать расчетный счет, по которому произошла блокировка до момента выяснения причин блокировки и до того, как банк рассмотрит предоставленные документы и даст письменный ответ. Это связано с тем, что если в отношении вашей компании или ИП есть записи в списке 639-П, то их видят все банки без исключения. Поэтому, разберитесь с ситуацией в текущем банке, прежде чем закрывать расчетный счет.
Вас внесли в «черный список».
Если банк рассматривает ваши пояснения и документы и все же выносит отрицательный решение и вносит вашу организацию в списки по 639-П, это не повод прощаться с вашим бизнесом!
С марта 2018 г. на основании п. 13.4 ст. 7 115-ФЗ клиент, получивший отказ, имеет право представить в банк документы и сведения, подтверждающие отсутствие основания отказа в проведении операции. Банк обязан рассмотреть пояснения клиента и не позднее 10 рабочих дней сообщить вам о своем решении.
Если все в порядке, то сообщение об устранении оснований, по которым ранее было принято оспариваемое решение, банк должен направить:
Если полученные от вас документы и сведения не удовлетворят банк, то он обязан письменно сообщить клиенту о невозможности устранения оснований, по которым принято решение.
Получив такой негативный ответ, вы можете обратиться в межведомственную комиссию, которая создана при ЦБ и направить на рассмотрение жалобу и документы и/или сведения, подтверждающие необоснованность банковского отказа. Комиссия состоит из сотрудников ЦБ и Росфинмониторинга.
Причем обратиться в межведомственную комиссию можно как отправив письмо Почтой России, так и через электронную приемную.
В течение 20 рабочих дней со дня получения жалобы межведомственная комиссия должна ее рассмотреть. Она либо поддержит решение банка, либо заставит его пересмотреть ранее принятое решение. Не позднее 3 рабочих дней со дня принятия своего решения комиссия сообщит о нем как клиенту банка, так и самому банку.
Решение межведомственной комиссии обязательно к исполнению для всех банков! Соответственно, клиентам, восстановившим свое честное имя, дадут доступ к банковскому обслуживанию. Если же они были внесены в «черный список», то их оттуда удалят.
Перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму можно посмотреть на сайте Росфинмониторинга.
Рекомендации банка по ФЗ-115
В этой статье мы хотим кратко рассказать и дать общие рекомендации на тему противодействия отмыванию денежных средств и финансированию терроризма (ПОД/ФТ), которая напрямую касается деятельности банков.
Законодательные и нормативные документы, регламентирующие работу банка в сфере противодействия отмыванию денежных средств и финансированию терроризма (ПОД/ФТ)
Банк опирается исключительно на законодательные и нормативные документы, регламентирующие работу банка в сфере ПОД/ФТ. Наиболее важные из них:
Федеральный закон № 115 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 07.08.2001 года
Положение Банка России от 15 октября 2015 г. № 499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»
Положение Банка России от 2 марта 2012 г. № 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (с изменениями и дополнениями)
Письмо ЦБ РФ от 26 декабря 2005 г. № 161-Т «Об усилении работы по предотвращению сомнительных операций кредитных организаций»
Письмо ЦБ РФ от 31 декабря 2014 г. № 236-Т «О повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов»
Операции высокого риска
На данный момент банки выделяют следующие операции высокого риска:
Снятие наличных денежных средств
Транзитный характер деятельности
Почему данные операции требуют повышенного внимания?
Наличные денежные средства могут быть использованы для взяток, выплаты серых зарплат и т. п.
ВЭД очень часто связан с выводом денежных средств из РФ в страны с благоприятным налоговым климатом.
Транзитные операции являются связующим звеном, конечным итогом которого может стать вывод денежных средств за рубеж или обналичивание денежных средств.
Ознакомьтесь со списком государств и территорий, связь с которыми как получателя, так и банка получателя может повлечь применение ограничений на осуществление денежных переводов.
Почему банковская карта заблокирована
Содержание:
Неважно, насколько активно держатель пользуется банковской картой — риск блокировки есть всегда. Разберёмся, почему это может произойти и что делать.
В каких случаях банк может заблокировать карту?
Согласно законодательству, банки обязаны обеспечивать безопасность и сохранность средств на счетах. На них также возложена обязанность анализировать и контролировать операции держателей карт. В связи с этим финансовым организациям даны широкие полномочия по ограничению функциональности карт, доступа к интернет-банку и прочим. Если банк сомневается в легальности совершаемых действий по счетам, он должен принять меры, чтобы не лишиться лицензии.
Нарушение договора
При оформлении карты или счёта мы заключаем договор с банком. В нём прописаны все тонкости взаимоотношений и приведён перечень условий, на которых возможно сотрудничество. Так, клиент обязуется никому не сообщать секретные коды, вносить вовремя ежемесячные платежи по кредиту и прочее. Если эти пункты договора будут нарушены, то банк примет меры, а именно —заблокирует карту.
Разблокировка в таком случае может быть нескорой и будет зависеть от серьёзности и частоты нарушений.
Возможное нарушение закона № 115-ФЗ
Чтобы вернуть счёту работоспособность, потребуется обосновать экономический смысл производимых финансовых операций и доказать легальность поступивших денежных средств.
Подозрительные операции
В каждом банке есть свой отдел мониторинга. Его сотрудники, опираясь на разработанные алгоритмы, отслеживают в режиме реального времени все транзакции. Если система обнаружит, что характер покупки не соответствует привычному для клиента, или заметит массовые схожие запросы на снятие, перевод или покупку, то сведения будут переданы для дополнительной проверки. Держателю карты поступит звонок с просьбой подтвердить списание. Если дозвониться не удастся, пластик будет заблокирован, чтобы сохранить денежные средства на счёте.
Восстановить активность карты можно, позвонив в банк. От вас потребуется назвать личные данные, кодовое слово и ответить на вопросы сотрудника.
Покупки за границей
Система мониторинга банка среагирует, когда внезапно в другой стране будет совершена покупка по карте, которой ранее пользовались только в одной местности. Если сотрудник не сможет до вас дозвониться, чтобы подтвердить, что это именно вы оплачиваете какой-то товар или услугу, карта будет заблокирована. Поэтому важно, чтобы у банка был верный контактный номер телефона.
Если вы собираетесь за границу, рекомендуем сообщить об этом в банк заранее. Сделать это можно, воспользовавшись услугой «Мой Контроль» в мобильном приложении. Нужно выбрать срок действия, страну, тип разрешённых операций (покупки, переводы) и лимиты трат.
Если блокировка уже наступила и картой нельзя воспользоваться, то восстановить её работоспособность можно, обратившись в телефонный центр.
Покупки за границей
Совершенствуя систему анализа данных, банки и платёжные системы собрали базу сомнительных торговых точек, куда входят в том числе интернет-ресурсы. Сайт может попасть в этот список, если он:
фишинговый (поддельный). Фишинговый интернет-ресурс может полностью копировать дизайн официального сайта, но введённые для оплаты данные сохраняются и используются мошенниками. Карта будет закрыта и перевыпущена банком.
официальный, но ранее был взломан и замечен в мошеннических списаниях. Когда вы попытаетесь совершить оплату на таком сайте, пластик может быть частично заблокирован. То есть вы сможете совершать покупки в обычных магазинах, но чтобы разблокировать возможность совершать интернет-платежи, карту нужно будет заказать заново.
Лучше завести отдельную банковскую карту для интернет-шоппинга. На неё можно внести только сумму, необходимую для совершения конкретной покупки. Это позволит «не светить» реквизиты основной карты и сохранить средства.
115-ФЗ. Как избежать блокировки счета и что делать, если это случилось
Центробанк опубликовал методичку с советами по 115-ФЗ: о профилактике блокировки счетов, ограничении дистанционного обслуживания и отдельных операций. В методичке заботливо подобраны советы для предпринимателей: как работать, чтобы банк не заподозрил в обнале и незаконных доходах. А еще там есть инструкция на случай, если блокировка уже произошла.
Мы несколько раз внимательно прочитали эту методичку и рекомендуем всем ценителям прекрасного тоже проделать наш путь. Но жизнь коротка, а время — единственный невосполнимый ресурс, поэтому для всех остальных мы подготовили желтую плашку и подробный рассказ.
10 заповедей необнальщика
Кого это касается
Это касается всех, кто имеет счет в банке и использует его для бизнеса, подработок, личных расчетов или крупных переводов. Это могут быть предприниматели, фирмы и физлица, которые честно работают и ничего не нарушают. Но они могут неправильно оформить документы, ошибиться в платежке, пытаться снизить налоги или просто не сообщить банку об изменении важных данных. Банку это может показаться подозрительным, он задаст вопросы и на время приостановит операции по счету.
Иногда предприниматели решают, что во всем виноват конкретный банк. И вместо того чтобы готовить документы по запросу банка, они ищут справедливости в соцсетях. Но банки выполняют требования Росфинмониторинга, ЦБ и федерального закона. Если банк закроет глаза на нарушения или сомнительные операции, его накажут и пострадают остальные клиенты.
Какие операции могут попасть под подозрение
В методичке есть отдельный термин — подозрительные операции. Это платежи и переводы, на которые банк обязан обратить внимание и выяснить, нет ли тут чего-то незаконного.
Подозрительной считается операция, у которой есть хотя бы один из этих признаков:
Если банк замечает такую операцию, это еще не значит, что он сразу заблокирует счет. Это значит, что он должен разобраться и может использовать для этого меры, которые описаны в законе. Центробанк напомнил о них в инструкции.
Как работать с банковским счетом, чтобы не было лишних запросов и проверок
ЦБ советует делать так.
Сообщайте банку и налоговой об изменениях в бизнесе. Например, если добавился новый вид деятельности, поменялся адрес или назначен новый директор. Все можно сделать через интернет: сначала внести изменения в госреестры, потом сообщить об этом банку. Тогда у банка не вызовет подозрений поступление денег за ремонт автомобиля, если по документам фирма занимается дизайном сайтов.
Инструкция ФНС по внесению изменений в регистрационные данные:
для ИП,
для юрлиц
Проверяйте достоверность сведений в ЕГРЮЛ. Налоговая периодически проверяет адреса: вдруг фирма зарегистрирована в офисном центре, а на самом деле никогда там не работала и арендует офис в другом месте. Если такое подтверждается, компанию могут исключить из реестра. Но сначала в ЕГРЮЛ появится отметка, что сведения недостоверные. Банк это тоже заметит и может обращать больше внимания на операции по счету. На самом деле фирма могла не получить письмо с запросом от налоговой, а ситуация легко решается представлением договора аренды. Отметку о недостоверности уберут.
Подробно заполняйте платежки. В назначении платежа нужно указать не только номер счета, но и за что переводятся деньги. Так же должны делать ваши клиенты.
Как указывать назначение платежа
| Неправильно ❌ | Правильно ✅ |
|---|---|
| Оплата по счету № 25 от 01.06.19 | Оплата обслуживания сайта на основании договора № 18 от 01.02.19 за июнь по счету № 25 от 01.06.19 |
| Оплата по договору № 8 от 01.05.19 | Оплата аренды офиса за июль 2019 года на основании договора № 8 от 01.05.19 и коммунальных услуг за период с 01.06.19 по 30.06.19 по счету № 11 от 01.07.19 |
Вовремя отвечайте на запросы банка. Если банк задает вопросы, их не стоит игнорировать. Если просят представить документы для проверки, нужно это сделать в установленный срок или объяснить банку, почему сейчас это невозможно и когда получится. Иногда банку хватает устных пояснений, но если запрашивают письменные, то подробно опишите специфику бизнеса, схемы операций, их экономическую суть.
Банк не может знать об особенностях всех видов бизнеса. Например, ему может показаться странным, что вы получаете деньги от клиента и сразу же перечисляете их за какую-то рекламу, а себе оставляете только фиксированный процент. Но это законная схема работы с контекстной рекламой, просто банку нужно ее объяснить.
Не дробите бизнес. Иногда предприниматели открывают несколько фирм или оформляют ИП на жену и маму, чтобы снизить налоги и уменьшить свои риски. Например, имущество записывают на одну фирму, кредиты берут на другую, договоры аренды заключают с третьей, а с поставщиками работают через четвертую. Это может быть как законным способом вести бизнес, так и налоговой схемой, которая вызовет подозрения у банка.
Что может сделать банк, если операция кажется подозрительной
Если клиент не представил документы и пояснения в установленный срок
Тогда банк может принять такие меры:
Если у клиента повышенный уровень риска
Банки присваивают клиентам степень риска с учетом своих регламентов. Этот уровень может повышаться или понижаться в зависимости от операций. Если у клиента повышенный уровень риска, банк может:
Иногда в соцсетях и СМИ появляются слухи о блокировках счетов и судах с банками, хотя на самом деле речь шла только о том, что клиенту ограничили дистанционное обслуживание и какое-то время все платежки пришлось приносить на бумаге.
Если ограничен доступ к интернет-банку
Ограничение дистанционного обслуживания — это одна из мер, которые может предпринять банк, если операции кажутся ему подозрительными. В этом случае клиент распоряжается своими деньгами без ограничений, но должен передавать платежки на бумаге. Такая мера может быть вообще не связана с законом 115-ФЗ. Если не можете войти в интернет-банк, позвоните в колцентр или своему менеджеру, чтобы выяснить причину.
Если банк запрашивает много документов
Банк может запрашивать столько документов, сколько нужно для проверки операции. Это могут быть любые документы. Список устанавливает служба контроля конкретного банка.
Банк это делает не чтобы подтвердить подозрения, а чтобы их снять и убедиться, что клиент ничего не нарушает. ЦБ объяснил, что запрос и проверка документов — это не повышенный интерес к конкретному клиенту, а стандартная процедура любого банка. А финмониторинг — это его обязанность по отношению к любому владельцу счета.
Если операция приостановлена
Банк может приостанавливать операции, по которым ему что-то кажется подозрительным. Иногда из-за такого статуса клиенты делают вывод о блокировке счета. Но приостановление — это не блокировка и даже не отказ от проведения. Приостановление — это когда банк не выполняет распоряжение о переводе денег в тот же день, а задерживает его на срок до пяти рабочих дней, как положено по закону. Еще это может быть из-за ограничения дистанционного обслуживания, тогда платежку нужно принести в банк лично.
Приостановление может понадобиться на время проверки. Если представить по запросу все документы и пояснения, операцию проведут.
Если банк не запросил документы, но не провел операцию
Центробанк пояснил, что это означает отказ в проведении операции или заключении договора банковского счета. То есть конкретное поручение клиента не будет исполнено, а договор с ним не заключат.
Но точную причину лучше уточнить в банке: иногда платежку не проводят потому, что она неправильно заполнена. Выяснять причины отказа нужно самостоятельно. Банк не обязан сообщать о них без запроса.
Если все-таки есть решение об отказе в проведении операции, банк обязан сообщить об этом в Росфинмониторинг. Это не право банка, а обязанность по федеральному закону.
Если не получается собрать все документы или нужно больше времени
Банк сам решает, какие документы запрашивать и в какой срок клиент должен их представить. Если проигнорировать запрос или не уложиться в сроки, это повод для отказа в проведении операции.
Если потом представить недостающие документы и пояснения, банк может пересмотреть решение об отказе. Об этом он тоже сразу сообщит в Росфинмониторинг. Документы рассматривают в течение 10 рабочих дней. После этого скажут, устранена причина первичного отказа или нет. Если банк не пересмотрел решение, но оно кажется необоснованным, нужно обращаться в межведомственную комиссию при ЦБ. Это можно сделать через сайт ЦБ или почтой.
К заявлению нужно приложить:
До обращения в комиссию нужно обязательно подать в банк заявление о пересмотре решения об отказе. И только после ответа банка, что это невозможно, стоит писать в ЦБ. Иначе обращение вообще не рассмотрят, потому что не соблюдается процедура.
Что ответит комиссия ЦБ
Комиссия рассматривает обращения 20 рабочих дней. Ответ пришлют тем же способом, каким отправляли заявление. Итогом может быть:
Если решение в пользу клиента
Комиссия сообщит об этом самому клиенту и в тот банк, что ему отказал.
Банк направит сообщение в Росфинмониторинг. Оттуда информация уйдет в ЦБ. А ЦБ отправит ее в другие банки. Реабилитация клиента по одному случаю отказа в проведении операции не означает, что автоматически будут пересмотрены решения по другим операциям.
Если комиссия отказала в пересмотре решения банка
Проверьте, вдруг есть новые документы, которые раньше не передавались ни банку, ни комиссии. Их можно еще раз отправить в банк. Или придется идти в суд.
Документы можно повторно отправить в банк, даже если комиссия пока не прислала ответ. И в суд тоже можно пойти не дожидаясь ее решения.
Кто еще следит за операциями и сообщает в Росфинмониторинг
За вашими операциями следит не только банк. Еще обязанность присматриваться к ним и сообщать в Росфинмониторинг без предупреждения есть:
Они сообщат Росфинмониторингу о подозрениях по поводу покупки квартиры, регистрации фирмы или оформления доли в бизнесе вообще без предупреждения и объяснения причин. Не потому, что не захотят вам рассказывать, а потому, что это им запрещено по закону.